Många svenskar tror felaktigt att pengar på ISK (Investeringssparkonto) eller hos mäklare som Avanza är skyddade från Kronofogdens utmätning. Kort svar: Nej, Kronofogden kan utmäta både kontanter och värdepapper på alla typer av konton, inklusive ISK. Här får du hela sanningen om vad som verkligen är skyddat från utmätning.
Kronofogden kan utmäta alla typer av finansiella tillgångar som kan omvandlas till pengar, inklusive aktier, fonder, obligationer och kontanter på ISK, vanliga värdepapperskonton och kapitalförsäkringar. Kontotypen spelar ingen roll för utmätningsrätten.
Många tror att ISK är skyddat eftersom det är ett ”sparkonto”, men juridiskt sett är ISK ett vanligt värdepapperskonto med särskild skattereglering. Detta ger inte något skydd mot utmätning. Kronofogden ser ISK som vilken investering som helst.
När Kronofogden ska utmäta värdepapper kontaktar de först mäklaren (som Avanza, Nordnet eller banken) för att få information om dina innehav. Sedan begär de att mäklaren fryser kontot så du inte kan sälja eller flytta värdepapperen. Slutligen säljer de värdepapperen och använder intäkterna för att betala dina skulder.
| Kontotyp | Kan utmätas | Tidsåtgång | Specialregler |
|---|---|---|---|
| ISK | Ja, fullt ut | 1-2 veckor | Inga |
| Vanligt värdepapperskonto | Ja, fullt ut | 1-2 veckor | Inga |
| Tjänstepension (ITP etc) | Nej | – | Skyddat fram till pension |
| Privat pensionssparande | Ja, men begränsat | 2-4 veckor | Vissa skydd finns |
Alla svenska mäklare (Avanza, Nordnet, SEB, Swedbank etc.) är skyldiga att samarbeta med Kronofogden. De kan inte neka att lämna information eller vägra att frysa konton. Att försöka hindra utmätning kan leda till straff för mäklaren.
Endast vissa specifika tillgångar är skyddade från utmätning: tjänstepensioner (som ITP) fram till pensionsåldern, en mindre del av lönen (existensminimum), nödvändiga hushållsföremål och arbetsutrustning, samt vissa försäkringsersättningar under specifika förutsättningar.
Tjänstepensioner genom arbetsgivaren är helt skyddade fram till pensionsåldern. Privat pensionssparande (som IPS) har begränsat skydd – endast den del som motsvarar statlig pension är skyddad. Resten kan utmätas.
Kronofogden börjar vanligtvis med att kontrollera de största bankerna och mäklarna för att hitta dina tillgångar. De använder automatiserade system som snabbt kan identifiera alla konton registrerade på ditt personnummer. Processen är mycket effektiv och tar sällan mer än några veckor.
Kronofogden säljer vanligtvis värdepapper till aktuellt marknadspris genom mäklaren. De väntar sällan på ”bättre” priser utan säljer relativt snabbt för att täcka skulderna. Detta kan innebära förluster om marknaden är nere.
Kronofogden kan också utmäta tillgångar hos utländska mäklare, men processen tar längre tid och kräver internationellt rättsligt samarbete. EU-länder samarbetar relativt smidigt, medan länder utanför EU kan vara svårare att komma åt.
Kryptovalutor som förvaras hos svenska eller internationella mäklarplattformar kan också utmätas. Detta inkluderar Bitcoin och andra kryptovalutor på plattformar som Coinbase, Binance eller svenska Safello.
Om du har skulder och värdepapper bör du proaktivt kontakta Kronofogden för att förhandla om avbetalningsplan. Många gånger kan du behålla värdepapperen om du kan visa att du kan betala skulderna på annat sätt över tid.
Att frivilligt sälja värdepapper och betala skulder innan Kronofogden agerar ger dig kontroll över timingen och kan minska kostnaderna. Du kan välja vilka värdepapper som ska säljas och när.
Det bästa skyddet är att inte hamna i skuld från början. Om du redan har skulder: kontakta Kronofogden direkt, förhandla om avbetalningsplan, sälj tillgångar frivilligt om nödvändigt, och undvik att dölja tillgångar (vilket är brottsligt).
För framtida sparande kan du överväga att öka tjänstepensionen genom din arbetsgivare, eftersom denna är skyddad. Men kom ihåg att detta låser pengarna till pensionsåldern.
För mer information om Kronofogdens möjligheter att spåra olika typer av tillgångar kan du läsa vår guide om Kronofogden och kryptovalutor.
Viktigt att veta: Denna information är vägledande och utgör inte juridisk rådgivning. Att dölja tillgångar från Kronofogden är brottsligt. Vid skulder, kontakta Kronofogden eller en skuldkonsulent för hjälp med lagliga lösningar.